O plano de saúde é um serviço que oferece assistência médica e hospitalar para seus beneficiários, mediante o pagamento de uma mensalidade. Ter um plano de saúde é uma forma de garantir mais segurança, conforto e qualidade de vida, especialmente em um país como o Brasil, onde o sistema público de saúde enfrenta muitos problemas.
No entanto, escolher um plano de saúde não é uma tarefa fácil. Existem diversos tipos, modalidades, coberturas e preços de planos de saúde no mercado, e cada um tem suas vantagens e desvantagens. Além disso, é preciso considerar as suas necessidades, preferências e orçamento na hora de contratar um plano de saúde.
Para te ajudar nessa decisão, nós separamos sete dicas para escolher o plano de saúde ideal para você e sua família. Confira!
O que é um plano de saúde e qual a sua importância?
Um plano de saúde é um contrato entre uma pessoa ou empresa (contratante) e uma operadora de saúde (contratada), que garante a prestação de serviços médicos e hospitalares para os beneficiários do plano. Esses serviços podem incluir consultas, exames, cirurgias, internações, tratamentos, entre outros.
A importância de ter um plano de saúde está relacionada à qualidade e à agilidade do atendimento que ele oferece. Com um plano de saúde, você pode ter acesso a uma rede credenciada de médicos, hospitais e clínicas especializadas, sem precisar enfrentar as filas e a demora do sistema público. Além disso, você pode escolher o profissional e o local que mais te agradam, dentro das opções disponíveis no seu plano.
Ter um plano de saúde também pode significar uma economia financeira a longo prazo. Isso porque os custos com saúde podem ser muito altos no Brasil, principalmente se você precisar pagar por procedimentos particulares. Com um plano de saúde, você paga uma mensalidade fixa e tem direito a uma série de serviços incluídos no seu pacote.
Como escolher o tipo de plano de saúde?
O primeiro passo para escolher o plano de saúde ideal é definir o tipo de plano que você deseja contratar. Existem quatro tipos principais de planos de saúde no Brasil: individual ou familiar, coletivo por adesão, coletivo empresarial e odontológico.
- Plano individual ou familiar: é aquele que você contrata diretamente com a operadora de saúde, sem intermediários. Você pode incluir no seu plano os seus dependentes legais, como cônjuge e filhos. Esse tipo de plano tem como vantagem a maior estabilidade contratual e a menor possibilidade de reajuste abusivo. Por outro lado, ele costuma ser mais caro e ter menos opções de cobertura do que os planos coletivos.
- Plano coletivo por adesão: é aquele que você contrata por meio de uma entidade representativa da sua categoria profissional ou estudantil, como sindicatos, associações ou universidades. Você pode incluir no seu plano os seus dependentes legais e também outros familiares, como pais e irmãos. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior variedade de cobertura do que os planos individuais. Por outro lado, ele tem como desvantagem a menor segurança contratual e a maior possibilidade de reajuste arbitrário.
- Plano coletivo empresarial: é aquele que você contrata por meio da sua empresa ou empregador, que negocia diretamente com a operadora de saúde. Você pode incluir no seu plano os seus dependentes legais e também outros familiares, dependendo da política da empresa. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior variedade de cobertura do que os planos individuais. Por outro lado, ele tem como desvantagem a menor segurança contratual e a maior possibilidade de reajuste arbitrário.
- Plano odontológico: é aquele que oferece apenas serviços relacionados à saúde bucal, como consultas, limpezas, tratamentos e cirurgias dentárias. Você pode contratar um plano odontológico separadamente ou em conjunto com um plano de saúde. Esse tipo de plano tem como vantagem o baixo custo e a ampla rede credenciada de dentistas. Por outro lado, ele tem como desvantagem a limitação dos serviços cobertos e a necessidade de autorização prévia para alguns procedimentos.
Para escolher o tipo de plano de saúde que mais se adequa ao seu perfil, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- A sua renda mensal e o quanto você pode gastar com o plano de saúde;
- A sua frequência e necessidade de uso dos serviços médicos e hospitalares;
- A sua preferência por determinados profissionais ou estabelecimentos de saúde;
- A sua situação familiar e o número de pessoas que você quer incluir no plano;
- A sua idade e o seu estado de saúde atual.
Como escolher a modalidade de plano de saúde?
O segundo passo para escolher o plano de saúde ideal é definir a modalidade de plano que você deseja contratar. Existem três modalidades principais de planos de saúde no Brasil: ambulatorial, hospitalar e referência.
- Plano ambulatorial: é aquele que cobre apenas os serviços ambulatoriais, ou seja, aqueles que não exigem internação hospitalar. Esses serviços incluem consultas, exames, terapias, cirurgias ambulatoriais, entre outros. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior agilidade do atendimento. Por outro lado, ele tem como desvantagem a não cobertura dos serviços hospitalares, que podem ser necessários em casos de emergência ou urgência.
- Plano hospitalar: é aquele que cobre apenas os serviços hospitalares, ou seja, aqueles que exigem internação hospitalar. Esses serviços incluem internações clínicas ou cirúrgicas, UTI, hemodiálise, quimioterapia, radioterapia, entre outros. Esse tipo de plano tem como vantagem a cobertura dos serviços mais complexos e caros. Por outro lado, ele tem como desvantagem o não cobertura dos serviços ambulatoriais, que podem ser necessários para prevenção ou acompanhamento da saúde.
- Plano referência: é aquele que cobre tanto os serviços ambulatoriais quanto os hospitalares, incluindo ainda obstetrícia (parto e pré-natal). Esse tipo de plano tem como vantagem a cobertura mais completa e abrangente. Por outro lado, ele tem como desvantagem o maior custo e a menor flexibilidade na escolha da rede credenciada.
Para escolher a modalidade de plano de saúde que mais se adequa ao seu perfil, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- O seu nível de risco e exposição a situações que podem demandar serviços médicos e hospitalares;
- O seu histórico e expectativa de saúde pessoal e familiar;
- A sua preferência por determinados tipos ou níveis de atendimento;
- A sua disponibilidade financeira para arcar com eventuais coparticipações ou franquias.
Como escolher a abrangência geográfica do plano de saúde?
O terceiro passo para escolher o plano de saúde ideal é definir a abrangência geográfica do plano que você deseja contratar. Existem quatro abrangências geográficas possíveis para os planos de saúde no Brasil: municipal, estadual, nacional e internacional.
- Plano municipal: é aquele que oferece cobertura apenas dentro do município onde o plano foi contratado. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior proximidade da rede credenciada. Por outro lado, ele tem como desvantagem a não cobertura fora do município, o que pode ser um problema em caso de viagens ou mudanças.
- Plano estadual: é aquele que oferece cobertura apenas dentro do estado onde o plano foi contratado. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior abrangência do que o plano municipal. Por outro lado, ele tem como desvantagem a não cobertura fora do estado, o que pode ser um problema em caso de viagens ou mudanças.
- Plano nacional: é aquele que oferece cobertura em todo o território nacional, independentemente do local onde o plano foi contratado. Esse tipo de plano tem como vantagem a maior cobertura e a maior mobilidade do que os planos estaduais ou municipais. Por outro lado, ele tem como desvantagem o maior custo e a menor proximidade da rede credenciada em algumas regiões.
- Plano internacional: é aquele que oferece cobertura em todo o mundo, incluindo o Brasil, independentemente do local onde o plano foi contratado. Esse tipo de plano tem como vantagem a maior cobertura e a maior segurança em caso de viagens ou mudanças para o exterior. Por outro lado, ele tem como desvantagem o maior custo e a menor padronização da rede credenciada em alguns países.
Para escolher a abrangência geográfica do plano de saúde que mais se adequa ao seu perfil, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- A sua frequência e necessidade de viagens dentro ou fora do país;
- A sua possibilidade e intenção de mudar de cidade, estado ou país;
- A sua preferência por determinadas regiões ou locais de atendimento;
- A sua disponibilidade financeira para arcar com eventuais diferenças de preços ou taxas de câmbio.
Como escolher a rede credenciada do plano de saúde?
O quarto passo para escolher o plano de saúde ideal é definir a rede credenciada do plano que você deseja contratar. A rede credenciada é o conjunto de profissionais, hospitais, clínicas e laboratórios que prestam serviços para os beneficiários do plano. Existem duas formas principais de escolher a rede credenciada do seu plano: por segmentação assistencial ou por livre escolha.
- Plano por segmentação assistencial: é aquele que oferece uma rede credenciada pré-definida pela operadora de saúde, que pode ser mais ampla ou mais restrita, dependendo do tipo e da modalidade do plano. Esse tipo de plano tem como vantagem o menor custo e a maior padronização dos serviços. Por outro lado, ele tem como desvantagem a menor flexibilidade e a menor autonomia na escolha dos prestadores.
- Plano por livre escolha: é aquele que permite que você escolha livremente os prestadores que deseja utilizar, dentro ou fora da rede credenciada da operadora de saúde. Nesse caso, você pode solicitar o reembolso parcial ou total dos valores pagos pelos serviços, conforme as regras e os limites estabelecidos no contrato. Esse tipo de plano tem como vantagem a maior flexibilidade e a maior autonomia na escolha dos prestadores. Por outro lado, ele tem como desvantagem o maior custo e a maior burocracia para solicitar o reembolso.
Para escolher a rede credenciada do plano de saúde que mais se adequa ao seu perfil, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- A sua satisfação e confiança nos prestadores da rede credenciada da operadora de saúde;
- A sua preferência e fidelidade por determinados profissionais ou estabelecimentos de saúde;
- A sua disponibilidade financeira para arcar com eventuais diferenças de preços ou reembolsos;
- A sua facilidade e conveniência para acessar os prestadores da rede credenciada ou fora dela.
Como escolher as coberturas adicionais do plano de saúde?
O quinto passo para escolher o plano de saúde ideal é definir as coberturas adicionais do plano que você deseja contratar. As coberturas adicionais são aquelas que não estão incluídas no rol mínimo obrigatório da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), mas que podem ser oferecidas pelas operadoras de saúde como um diferencial ou um benefício para os beneficiários. Algumas exemplos de coberturas adicionais são:
- Cobertura para vacinas: é aquela que cobre o custo das vacinas recomendadas pelo Ministério da Saúde ou pela Sociedade Brasileira de Imunizações, que podem prevenir doenças como gripe, hepatite, meningite, HPV, entre outras.
- Cobertura para transplantes: é aquela que cobre o custo dos transplantes de órgãos ou tecidos, além dos previstos no rol mínimo obrigatório da ANS, que são rim, córnea e medula óssea. Alguns exemplos de transplantes adicionais são coração, pulmão, fígado, pâncreas, entre outros.
- Cobertura para cirurgias refrativas: é aquela que cobre o custo das cirurgias para corrigir problemas de visão, como miopia, hipermetropia e astigmatismo. Essas cirurgias podem ser feitas com laser ou lentes intraoculares.
- Cobertura para parto humanizado: é aquela que cobre o custo do parto normal ou cesárea em ambiente hospitalar ou domiciliar, respeitando as escolhas e as necessidades da gestante e do bebê. Essa cobertura pode incluir a presença de um acompanhante, de uma doula, de um pediatra, entre outros profissionais.
- Cobertura para acupuntura: é aquela que cobre o custo das sessões de acupuntura, que é uma técnica milenar da medicina tradicional chinesa que consiste na aplicação de agulhas em pontos específicos do corpo para tratar diversos problemas de saúde.
Para escolher as coberturas adicionais do plano de saúde que mais se adequam ao seu perfil, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- A sua necessidade e interesse por esses serviços;
- A sua disponibilidade financeira para arcar com eventuais coparticipações ou franquias;
- A sua compatibilidade com a filosofia e a metodologia desses serviços;
- A sua confiança e satisfação nos prestadores desses serviços.
Como comparar os preços e as condições dos planos de saúde?
O sexto passo para escolher o plano de saúde ideal é comparar os preços e as condições dos planos de saúde que você selecionou. Os preços e as condições dos planos de saúde podem variar bastante de acordo com o tipo, a modalidade, a abrangência, a rede credenciada e as coberturas adicionais do plano. Além disso, eles podem ser influenciados por outros fatores, como:
- A idade do beneficiário: quanto mais velho o beneficiário, maior tende a ser o preço do plano de saúde, pois ele tem mais chances de usar os serviços médicos e hospitalares;
- O sexo do beneficiário: as mulheres tendem a pagar mais pelo plano de saúde do que os homens, pois elas têm mais necessidades específicas de saúde, como ginecologia, obstetrícia e mamografia;
- O estado de saúde do beneficiário: os beneficiários que têm doenças pré-existentes ou hábitos nocivos à saúde, como fumar ou beber, podem pagar mais pelo plano de saúde ou ter restrições na cobertura dos serviços relacionados à sua condição;
- O tipo de contratação do plano: os planos individuais ou familiares tendem a ter preços mais altos e reajustes mais regulados do que os planos coletivos por adesão ou empresarial, que têm preços mais baixos e reajustes mais livres;
- O tipo de pagamento do plano: os planos com coparticipação ou franquia tendem a ter mensalidades mais baixas do que os planos sem coparticipação ou franquia, mas exigem que o beneficiário pague uma parte dos custos dos serviços utilizados.
Para comparar os preços e as condições dos planos de saúde que você selecionou, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- O valor da mensalidade e o índice de reajuste do plano;
- O valor da coparticipação ou da franquia e as regras para sua aplicação;
- O valor do reembolso e as regras para sua solicitação;
- O período de carência e as regras para sua redução ou isenção;
- A vigência e a renovação do contrato do plano.
Como avaliar a qualidade e a reputação dos planos de saúde?
O sétimo e último passo para escolher o plano de saúde ideal é avaliar a qualidade e a reputação dos planos de saúde que você selecionou. A qualidade e a reputação dos planos de saúde podem ser medidas por meio de indicadores, como:
- O índice de desempenho da saúde suplementar (IDSS): é um indicador que avalia a qualidade dos planos de saúde em quatro dimensões: atenção à saúde, econômico-financeira, estrutura e operação, e satisfação do beneficiário. O IDSS varia de 0 a 1, sendo que quanto mais próximo de 1, melhor é o desempenho do plano;
- O índice de reclamações (IR): é um indicador que mede o número de reclamações registradas pelos beneficiários na ANS em relação ao número de beneficiários do plano. O IR varia de 0 a 100, sendo que quanto mais próximo de 0, menor é o número de reclamações do plano;
- O índice de resolutividade (IR): é um indicador que mede o percentual de reclamações resolvidas pelos planos de saúde em relação ao total de reclamações registradas na ANS. O IR varia de 0 a 100, sendo que quanto mais próximo de 100, maior é a capacidade do plano de resolver as reclamações dos beneficiários;
- O índice de satisfação do cliente (ISC): é um indicador que mede o grau de satisfação dos beneficiários com os planos de saúde, com base em pesquisas realizadas por entidades independentes ou pela própria operadora. O ISC varia de 0 a 100, sendo que quanto mais próximo de 100, maior é a satisfação dos beneficiários com o plano.
Para avaliar a qualidade e a reputação dos planos de saúde que você selecionou, você deve levar em conta alguns fatores, como:
- Os dados e as informações disponibilizados pela ANS no portal Programa Qualiss, que reúne os indicadores e as certificações dos planos de saúde;
- Os relatos e as opiniões dos beneficiários ou ex-beneficiários dos planos de saúde em sites, redes sociais ou fóruns especializados;
- As recomendações e as referências dos seus familiares, amigos ou conhecidos que usam ou usaram os planos de saúde.
Conclusão
Escolher o plano de saúde ideal para você e sua família é uma decisão importante, que envolve vários aspectos e requer muita pesquisa e análise. Neste artigo, nós te demos sete dicas para te ajudar nessa tarefa:
- Escolha o tipo de plano de saúde: individual ou familiar, coletivo por adesão, coletivo empresarial ou odontológico;
- Escolha a modalidade de plano de saúde: ambulatorial, hospitalar ou referência;
- Escolha a abrangência geográfica do plano de saúde: municipal, estadual, nacional ou internacional;
- Escolha a rede credenciada do plano de saúde: por segmentação assistencial ou por livre escolha;
- Escolha as coberturas adicionais do plano de saúde: vacinas, transplantes, cirurgias refrativas, parto humanizado, acupuntura, entre outras;
- Compare os preços e as condições dos planos de saúde: mensalidade, reajuste, coparticipação, franquia, reembolso, carência, vigência e renovação;
- Avalie a qualidade e a reputação dos planos de saúde: IDSS, IR, IR e ISC.
Esperamos que essas dicas te ajudem a encontrar o plano de saúde ideal para você e sua família. Lembre-se sempre de consultar o seu médico antes de usar qualquer serviço médico ou hospitalar e seguir as orientações do seu contrato. Se você gostou deste artigo, compartilhe com seus amigos e deixe sua opinião sincera e suas sugestões nos comentários. Até a próxima!